ກຳ ລັງຄິດກ່ຽວກັບ HSA ບໍ? ອ່ານຂໍ້ດີແລະຂໍ້ເສຍຂອງບັນຊີປະຫຍັດສຸຂະພາບ

ບໍລິສັດ

ບັນຊີປະຢັດສຸຂະພາບ ມີມາຕັ້ງແຕ່ປີ 2003, ສະນັ້ນມັນບໍ່ແມ່ນແນວຄິດ ໃໝ່. ແຕ່ຍ້ອນວ່ານະໂຍບາຍດ້ານການຮັກສາສຸຂະພາບໄດ້ມີການປ່ຽນແປງຫຼາຍໃນຊຸມປີທີ່ຜ່ານມາ, ພວກເຂົາໄດ້ຮັບຄວາມສົນໃຈ ໃໝ່. ບາງຄົນທີ່ເພິ່ງອາໄສການປະກັນສຸຂະພາບແບບດັ້ງເດີມເພື່ອຈ່າຍຄ່າປິ່ນປົວຂອງເຂົາເຈົ້າອາດຈະຄິດກ່ຽວກັບການເພີ່ມ HSA ເຂົ້າໃນການປະສົມ. ແຕ່ບັນຊີເງິນຝາກປະຢັດດ້ານສຸຂະພາບແມ່ນຫຍັງກັນແທ້, ແລະມັນໃຊ້ໄດ້ແນວໃດ?

ແນວຄວາມຄິດທີ່ຢູ່ເບື້ອງຫລັງຂອງ HSA ແມ່ນຂ້ອນຂ້າງງ່າຍດາຍ: ຈຸດປະສົງຂອງພວກເຂົາແມ່ນເພື່ອໃຫ້ບຸກຄົນທີ່ມີການຫັກປະກັນໄພສູງຈັດສັນເງິນໂດລາລ່ວງ ໜ້າ ເພື່ອຈ່າຍຄ່າປິ່ນປົວ. ໂດຍທົ່ວໄປແລ້ວ, ຜູ້ໃຫຍ່ທີ່ມີ ແຜນສຸຂະພາບທີ່ສາມາດຫັກອອກໄດ້ສູງ (HDHP) - ແລະບໍ່ມີການຄຸ້ມຄອງປະກັນສຸຂະພາບອື່ນໆ - ອາດຈະເປີດ HSA.

ສະນັ້ນ, ບັນຊີປະຫຍັດສຸຂະພາບ ເໝາະ ສົມກັບທ່ານບໍ? ໃຫ້ ສຳ ຫຼວດຂໍ້ດີແລະຂໍ້ເສຍປຽບຂອງ HSA.

ຂໍ້ດີຂອງບັນຊີປະຫຍັດສຸຂະພາບມີຫຍັງແດ່?

ມັນມີຂໍ້ດີຫລາຍຕໍ່ບັນຊີປະຫຍັດສຸຂະພາບ, ໂດຍອີງຕາມລາຍໄດ້ຫລືຄວາມຕ້ອງການດ້ານການປິ່ນປົວຂອງທ່ານ. ນີ້ແມ່ນ 5 ຂໍ້ດີຂອງ HSA.

1. HSA ໃຫ້ການປະຫຍັດພາສີ

ທ່ານ Gary Franke, ນາຍ ໜ້າ ປະກັນໄພແລະຜູ້ຊ່ຽວຊານດ້ານບັນຊີເງິນຝາກປະຢັດດ້ານສຸຂະພາບກ່າວວ່າ ສຳ ລັບບຸກຄົນທີ່ຄາດວ່າຈະມີຄ່າໃຊ້ຈ່າຍດ້ານການປິ່ນປົວທີ່ໃຫຍ່ກວ່າໃນປີຂ້າງ ໜ້າ ບັນລຸການປະກັນໄພ Alpha, LLC in Bellevue, Washington.

ການປະຫຍັດອາກອນ 3 ຄັ້ງແບ່ງປັນໃນວິທີດັ່ງຕໍ່ໄປນີ້:

• ໜຶ່ງ, ທ່ານຈະບໍ່ຕ້ອງເສຍອາກອນເງິນທີ່ທ່ານເອົາເຂົ້າ HSA ຂອງທ່ານ.
• ສອງ, ທ່ານຈະບໍ່ຕ້ອງເສຍພາສີເງິນທີ່ທ່ານເອົາອອກຈາກ HSA ຂອງທ່ານເພື່ອຈ່າຍຄ່າໃຊ້ຈ່າຍດ້ານສຸຂະພາບທີ່ມີຄຸນນະພາບ. (ເຖິງແມ່ນວ່າຄົນທີ່ມີອາຍຸຕ່ ຳ ກວ່າ 65 ປີຈະຕ້ອງຈ່າຍຄ່າປັບ ໃໝ ສຳ ລັບກອງທຶນ HSA ໃດ ໜຶ່ງ ທີ່ໃຊ້ໃນການຈ່າຍຄ່າໃຊ້ຈ່າຍທີ່ບໍ່ມີເງື່ອນໄຂ, ສະນັ້ນຈົ່ງລະວັງ!)
• ສາມ, ທ່ານສາມາດໄດ້ຮັບດອກເບ້ຍທີ່ບໍ່ມີອາກອນກ່ຽວກັບເງິນທີ່ທ່ານເກັບໄວ້ໃນບັນຊີ HSA ຂອງທ່ານ. ທ່ານຍັງມີທາງເລືອກໃນການລົງທືນໃນບັນຊີຂອງທ່ານ.

ຂ້ອຍມີບັນຊີ HSA ສຳ ລັບຂ້ອຍເອງດຽວນີ້, ທ່ານ Franke ເວົ້າ. ມັນໄດ້ປະຫຍັດເງິນ 1,500 ໂດລາຕໍ່ໃບເກັບພາສີຂອງຂ້ອຍໃນປີ 2019.

2. HSA ອາດຈະຈ່າຍຄ່າໃຊ້ຈ່າຍບາງຢ່າງທີ່ປະກັນໄພຂອງທ່ານບໍ່ໄດ້

ຄ່າໃຊ້ຈ່າຍໃນ HSA ສາມາດປະກອບມີຄ່າໃຊ້ຈ່າຍດ້ານສຸຂະພາບເປັນ ຈຳ ນວນຫລວງຫລາຍທີ່ແຜນປະກັນໄພຂອງທ່ານອາດຈະບໍ່ໄດ້ກວມເອົາ, ເຊັ່ນ: ຕາຕໍ້ແລະແວ່ນຕາ. Vikram Tarugu, MD, ຜູ້ຊ່ຽວຊານດ້ານກະເພາະອາຫານແລະຜູ້ ອຳ ນວຍການໃຫຍ່ບໍລິສັດ Vikram Tarugu ກ່າວວ່າ: Detox of South Florida . ຕົວຢ່າງລວມມີການຮັກສາດ້ວຍ chiropractic ຫຼືແຂ້ວ, ການບໍລິການການຈະເລີນພັນ, ລົດເຂັນ, ແລະຢາປິ່ນປົວຕາມໃບສັ່ງແພດ.

3. HSA ອະນຸຍາດໃຫ້ການປະກອບສ່ວນຈາກຜູ້ອື່ນ

ບາງຄົນອາດຈະບໍ່ຮູ້ເລື່ອງນີ້, ແຕ່ທ່ານສາມາດອະນຸຍາດໃຫ້ຄົນອື່ນປະກອບສ່ວນເຂົ້າ HSA ຂອງທ່ານ, ທ່ານດຣ Tarugu ອະທິບາຍ.

ຕາມຣາຍງານ IRS. ທ່ານສາມາດຍອມຮັບການປະກອບສ່ວນຂອງ HSA ຈາກບຸກຄົນອື່ນ , ເຊັ່ນວ່ານາຍຈ້າງຂອງທ່ານຫຼືສະມາຊິກໃນຄອບຄົວ. ນີ້ ນຳ ໄປສູ່ຄວາມໄດ້ປຽບດ້ານພາສີຫລາຍກວ່າເກົ່າ. ຈຳ ນວນເງິນທີ່ນາຍຈ້າງຂອງທ່ານປະກອບສ່ວນຈະບໍ່ຖືກນັບເປັນລາຍໄດ້ ສຳ ລັບຈຸດປະສົງດ້ານພາສີ. ແລະຖ້າສະມາຊິກໃນຄອບຄົວປະກອບສ່ວນໃຫ້ HSA ຂອງທ່ານ, ການປະກອບສ່ວນຂອງພວກເຂົາແມ່ນສາມາດຫັກອາກອນໃນການກັບມາຂອງສະມາຊິກໃນຄອບຄົວ, ເຖິງແມ່ນວ່າພວກເຂົາບໍ່ໄດ້ຄິດໄລ່ການຫັກລົບ.

ນອກຈາກນັ້ນ, ບັນຊີປະຫຍັດສຸຂະພາບແມ່ນມີຄວາມຍືດຫຍຸ່ນດີໃນເວລາທີ່ທ່ານຝາກເງິນແລະໃຊ້ຈ່າຍເງິນ. ການປະກອບສ່ວນເຂົ້າ HSA ສາມາດເຮັດໄດ້ທຸກເວລາໃນປີປະຕິທິນແລະຮອດວັນທີ 15 ຂອງປີພາສີຕໍ່ໄປ, ດຣ. Tarugu ກ່າວ.

ໝາຍ ເຫດ: The ຂໍ້ ຈຳ ກັດການປະກອບສ່ວນ ສຳ ລັບປີ 2020 ແມ່ນ 3,550 ໂດລາ ສຳ ລັບແຜນການສ່ວນບຸກຄົນແລະ 7,100 ໂດລາ ສຳ ລັບການຄຸ້ມຄອງຄອບຄົວ. ຂໍ້ ຈຳ ກັດ ສຳ ລັບປີ 2021 ແມ່ນ $ 3,600 ສຳ ລັບແຜນການຂອງແຕ່ລະບຸກຄົນແລະ 7,200 ໂດລາ ສຳ ລັບແຜນຄອບຄົວ.

ທີ່ກ່ຽວຂ້ອງ: ຄ່າໃຊ້ຈ່າຍດ້ານສຸຂະພາບທີ່ທ່ານອາດຈະສາມາດຫັກອອກຈາກພາສີ

4. HSA ໃຫ້ຄວາມຍືດຍຸ່ນຫລັງອາຍຸ 65 ປີ

ທ່ານຍັງສາມາດເບິ່ງການປະກອບສ່ວນຂອງ HSA ເປັນຮູບແບບຂອງການປະຢັດເງິນ ບຳ ນານ. ຫຼັງຈາກທ່ານອາຍຸ 65 ປີ, ທ່ານສາມາດໃຊ້ເງິນທຶນ HSA ຂອງທ່ານເພື່ອຈ່າຍ ໃດໆ ລາຍຈ່າຍບໍ່ວ່າຈະກ່ຽວຂ້ອງກັບສຸຂະພາບຫຼືບໍ່. ທ່ານຈະບໍ່ຈ່າຍຄ່າປັບ ໃໝ, ແຕ່ວ່າການແຈກຈ່າຍຈະບໍ່ເສຍພາສີ.

5. HSA ອະນຸຍາດໃຫ້ມີການເຄື່ອນຍ້າຍຂອງກອງທຶນ

ບັນຊີເງິນຝາກປະຢັດ ຈຳ ນວນ ໜຶ່ງ, ເຊັ່ນວ່າ ບັນຊີເງິນຝາກປະຢັດທີ່ປ່ຽນແປງໄດ້ (FSA) ໃຊ້ມັນຫຼືສູນເສຍມັນ. ໝາຍ ຄວາມວ່າ, ຖ້າທ່ານບໍ່ໃຊ້ເງີນທັງ ໝົດ, ມັນຈະ ໝົດ ກຳ ນົດໃນຕອນທ້າຍຂອງໄລຍະເວລາທີ່ ກຳ ນົດ, ໂດຍປົກກະຕິພາຍໃນປີປະຕິທິນ. ມັນບໍ່ແມ່ນຄວາມສ່ຽງກັບ HSA. ທ່ານສາມາດປ່ອຍເງິນທຶນໄປໃຫ້ປີຕໍ່ໄປ, ທ່ານດຣ Tarugu ກ່າວ. ສິ່ງນີ້ຊ່ວຍໃຫ້ທ່ານສາມາດຮັກສາເງິນທຶນໄດ້ຖ້າທ່ານປ່ຽນເງິນຫຼືອອກ ບຳ ນານ. ເງິນ HSA ໃດກໍ່ຕາມແມ່ນເງິນຂອງທ່ານທີ່ທ່ານຕ້ອງຈ່າຍເພື່ອສຸຂະພາບ, ບໍ່ວ່າທ່ານຈະຕ້ອງການຫຍັງກໍ່ຕາມ.

ຂໍ້ຕົກລົງຂອງ HSA ແມ່ນຫຍັງ?

ຖ້າທ່ານມີ HSA, ຕາມ ຄຳ ນິຍາມ, ທ່ານກໍ່ອາດຈະມີແຜນສຸຂະພາບທີ່ສາມາດຫັກອອກໄດ້ສູງ. ນັ້ນສາມາດແພງຫຼາຍ. ນີ້ແມ່ນສາມຂໍ້ຂອງ HSA.

1. ແຜນສຸຂະພາບທີ່ສາມາດຕັດອອກໄດ້ສູງທີ່ກ່ຽວຂ້ອງກັບ HSA ສາມາດສົ່ງຜົນໃຫ້ມີຄ່າໃຊ້ຈ່າຍໃນກະເປົhighາສູງ

ດ້ວຍແຜນສຸຂະພາບທີ່ສາມາດຫັກເອົາໄດ້ສູງ, ທ່ານຄາດວ່າຈະຕ້ອງຈ່າຍຄ່າປິ່ນປົວ 100% ຂອງການໄປຢ້ຽມຢາມທ່ານ ໝໍ, ໃບສັ່ງແພດແລະຂັ້ນຕອນການແພດຈົນກວ່າທ່ານຈະສາມາດຫັກເອົາໄດ້, Franke ເວົ້າ. ໃນປີນີ້, HDHP ແມ່ນແຜນການໃດ ໜຶ່ງ ທີ່ສາມາດຫັກອອກໄດ້ຢ່າງ ໜ້ອຍ $ 1,400 ສຳ ລັບບຸກຄົນຫລື $ 2,800 ສຳ ລັບຄອບຄົວ , ອີງຕາມ IRS. ແຕ່ດ້ວຍບາງແຜນການ, ຄ່າໃຊ້ຈ່າຍທັງ ໝົດ ຂອງກະເປົາໃນແຕ່ລະປີສາມາດສູງໄດ້ເຖິງ 6,900 ໂດລາ ສຳ ລັບບຸກຄົນຫລື 13,800 ໂດລາ ສຳ ລັບຄອບຄົວ. ໃນນັ້ນລວມທັງເງິນທີ່ທ່ານໃຊ້ໃນການຈ່າຍຮ່ວມ, ຄ່າປະກັນໄພແລະຫັກຄ່າໃຊ້ຈ່າຍຕ່າງໆ.

ແຜນສຸຂະພາບທີ່ສາມາດຫັກອອກໄດ້ໂດຍປົກກະຕິແມ່ນມີຜົນດີຫຼາຍຕໍ່ກັບຄົນທີ່ມີສຸຂະພາບແຂງແຮງໂດຍທົ່ວໄປສ່ວນຫຼາຍແມ່ນຕ້ອງການການດູແລປ້ອງກັນ. ຖ້າທ່ານມີອາການເຈັບເປັນຊໍາເຮື້ອທີ່ຕ້ອງການໄປຢ້ຽມຢາມຫ້ອງການຂອງທ່ານ ໝໍ ເລື້ອຍໆແລະການປິ່ນປົວເປັນປະ ຈຳ, ຫຼືຖ້າທ່ານຮູ້ວ່າທ່ານໄດ້ຮັບການຜ່າຕັດມາ, ທ່ານອາດຈະພິຈາລະນາແຜນປະກັນສຸຂະພາບປະເພດອື່ນ. ຖ້າບໍ່ດັ່ງນັ້ນ, ທ່ານຕ້ອງຈ່າຍລ່ວງ ໜ້າ ສຳ ລັບຄ່າໃຊ້ຈ່າຍທັງ ໝົດ ເຫຼົ່ານີ້, ເຊິ່ງມັນຈະເປັນການເຜົາຜານຜ່ານກອງທຶນ HSA ຂອງທ່ານຢ່າງໄວວາ.

2. HSA ອາດຈະບໍ່ຄຸ້ມຄອງລາຍຈ່າຍທີ່ບໍ່ຄາດຄິດ

ທ່ານອາດຈະມີຄ່າໃຊ້ຈ່າຍດ້ານສຸຂະພາບທີ່ບໍ່ຄາດຄິດ, ເຊິ່ງອາດຈະເກີນ ຈຳ ນວນເງິນທີ່ທ່ານໄດ້ບັນທຶກໄວ້ໃນ HSA ຂອງທ່ານ, ທ່ານດຣ Tarugu ກ່າວ. ທ່ານກ່າວວ່າຫຼັງຈາກນັ້ນກໍ່ມີຄວາມກົດດັນທີ່ຈະຊ່ວຍປະຢັດ, ໂດຍກ່າວເຖິງຄວາມບໍ່ເຕັມໃຈທີ່ບາງຄົນຮູ້ສຶກໃນການຊອກຫາການເບິ່ງແຍງເພາະວ່າພວກເຂົາເຊື່ອວ່າເງິນທີ່ຢູ່ໃນ HSA ຂອງພວກເຂົາອາດຈະ ຈຳ ເປັນໃນເວລາໃດ ໜຶ່ງ ໃນອະນາຄົດ.

3. ມີກົດລະບຽບອ້ອມບັນຊີ HSA.

ຂໍ້ເສຍປຽບອື່ນໆຂອງ HSA ປະກອບມີຂໍ້ ກຳ ນົດການບັນທຶກ, ພາສີແລະການລົງໂທດ, ແລະຄ່າ ທຳ ນຽມຕ່າງໆ. ເມື່ອໃດກໍຕາມທີ່ທ່ານຖອນເງິນຈາກ HSA ຂອງທ່ານ, ອີງຕາມແຜນການ, ທ່ານອາດຈະຕ້ອງເກັບໃບຮັບເງິນເພື່ອພິສູດວ່າທ່ານໄດ້ໃຊ້ເງິນ ສຳ ລັບຄ່າໃຊ້ຈ່າຍດ້ານການປິ່ນປົວທີ່ມີຄຸນຄ່າ. ຖ້າທ່ານມີອາຍຸຕ່ ຳ ກວ່າ 65 ປີແລະຄ່າໃຊ້ຈ່າຍຖືວ່າບໍ່ມີເງື່ອນໄຂ, ທ່ານຈະຕ້ອງໄດ້ເສຍອາກອນໃສ່ເງິນບວກກັບຄ່າປັບ ໃໝ 20%. ນອກຈາກນັ້ນ, ບາງ HSAs ເກັບຄ່າ ທຳ ນຽມ ບຳ ລຸງຮັກສາປະ ຈຳ ເດືອນຫຼືຄ່າ ທຳ ນຽມຕໍ່ຄັ້ງ. ສິ່ງນີ້ແຕກຕ່າງກັນໄປຕາມສະຖາບັນ.

ທາງເລືອກອື່ນທີ່ຄວນພິຈາລະນາ

ຖ້າທ່ານມີ HDHP, ແລະແຜນການນັ້ນຈະຖືກສະ ເໜີ ໂດຍນາຍຈ້າງຂອງທ່ານ, HSAs ບໍ່ ຈຳ ເປັນຕ້ອງເປັນທາງເລືອກດຽວທີ່ທ່ານມີໃນການຈັດວາງເງິນທີ່ບໍ່ເສຍພາສີ ສຳ ລັບຄ່າໃຊ້ຈ່າຍສຸຂະພາບ. ທ່ານອາດຈະຕ້ອງການພິຈາລະນາບັນຊີການຊົດເຊີຍຄືນດ້ານສຸຂະພາບ (HRA) ຫຼືບັນຊີການໃຊ້ຈ່າຍດ້ານການດູແລສຸຂະພາບ (FSA).

HRA ແມ່ນບັນຊີການໃຊ້ຈ່າຍສຸຂະພາບປະເພດ ໜຶ່ງ ທີ່ນາຍຈ້າງຂອງທ່ານອາດຈະສະ ເໜີ ໃນຊຸດຜົນປະໂຫຍດຂອງທ່ານ. ພຽງແຕ່ນາຍຈ້າງຂອງທ່ານເທົ່ານັ້ນທີ່ສາມາດປະກອບສ່ວນເຂົ້າໃນບັນຊີ, ແລະນາຍຈ້າງເປັນເຈົ້າຂອງມັນ. ເງິນທີ່ນາຍຈ້າງຂອງທ່ານປະກອບສ່ວນໃຫ້ HRA ຂອງທ່ານບໍ່ໄດ້ຖືກພິຈາລະນາເປັນລາຍໄດ້ເພື່ອຈຸດປະສົງດ້ານພາສີ. ນາຍຈ້າງຂອງທ່ານຄວບຄຸມເກືອບ ໝົດ ທຸກຢ່າງກ່ຽວກັບ HRA, ລວມທັງຄ່າໃຊ້ຈ່າຍໃດໆທີ່ມັນຄອບຄຸມແລະວ່າຈະອະນຸຍາດໃຫ້ບໍລິການເງິນເຂົ້າໃນປີຕໍ່ໄປ.

FSA ດ້ານສຸຂະພາບແມ່ນອີກປະເພດ ໜຶ່ງ ຂອງບັນຊີການໃຊ້ຈ່າຍດ້ານສຸຂະພາບ, ໂດຍປົກກະຕິແລ້ວແມ່ນພົວພັນກັບແຜນການທີ່ມີການຫັກລົບ ໜ້ອຍ ກວ່າ. ເຊັ່ນດຽວກັບ HRAs, ສິ່ງເຫຼົ່ານີ້ສາມາດສະ ເໜີ ໂດຍນາຍຈ້າງເທົ່ານັ້ນ. ໃນຖານະເປັນດັ່ງກ່າວ, ນາຍຈ້າງຂອງທ່ານເປັນເຈົ້າຂອງບັນຊີເຫຼົ່ານີ້ເຊັ່ນກັນ. ເຖິງຢ່າງໃດກໍ່ຕາມ, ທັງທ່ານແລະນາຍຈ້າງຂອງທ່ານໄດ້ຖືກອະນຸຍາດໃຫ້ປະກອບສ່ວນເຂົ້າໃນ FSA. ຂໍ້ບົກຜ່ອງ ໜຶ່ງ ທີ່ ສຳ ຄັນແມ່ນວ່າ FSAs ກຳ ລັງ ນຳ ໃຊ້ຫຼືສູນເສຍມັນ. ຖ້າທ່ານບໍ່ໃຊ້ເງິນທັງ ໝົດ ຂອງ FSA ຂອງທ່ານໃນທ້າຍປີ (ຫຼືຈົນກ່ວາເດືອນເມສາຕໍ່ໄປໃນບາງແຜນການ), ນາຍຈ້າງຂອງທ່ານໄດ້ຮັບອະນຸຍາດໃຫ້ເກັບສ່ວນທີ່ເຫຼືອ.

ສຳ ລັບ ຄຳ ອະທິບາຍລະອຽດກ່ຽວກັບຄວາມແຕກຕ່າງທັງ ໝົດ ລະຫວ່າງ HSAs, HRAs, ແລະ FSAs ກ່ຽວກັບສຸຂະພາບ, ເບິ່ງບົດຂຽນ blog ຂອງພວກເຮົາ, HRA ແລະ HSA vs FSA: ແມ່ນບັນຊີປະຫຍັດສຸຂະພາບທີ່ດີທີ່ສຸດ ?